Comienza con un correo electrónico. El remitente afirma ser un funcionario gubernamental de alto rango de Nigeria, desesperado por transferir una enorme suma de efectivo a una cuenta bancaria segura en el extranjero. Todo lo que tiene que hacer es proporcionar sus números de ruta y ayudar a cubrir algunos “cargos incidentales” que serán reembolsados una vez que los millones lleguen a su libro mayor. Recibirías una parte. Todos ganan.
Excepto que tú no. Acabas de entregar tus datos financieros a un delincuente.
O tal vez reciba un mensaje exactamente igual que el de PayPal o su banco. Afirma que se está introduciendo actividad no autorizada en su cuenta. Le piden que haga clic en un enlace, verifique su identidad en un sitio que le resulte familiar y escriba sus credenciales. Algo se siente mal. ¿Por qué un banco necesita su contraseña para verificar la actividad que ya debería ver? Tienes razón en sospechar. Esto es phishing. Es fraude online en su forma más pura.
Antes de que existiera la web, el robo era físico. Un carterista le quitó la cartera entre la multitud. Tuviste que llamar a tu banco inmediatamente para congelar las tarjetas. Hoy el robo es digital. A menudo te entregas las llaves del reino a ti mismo, sin saber que tu billetera virtual ha sido limpiada.
El problema se agravó tan rápidamente en el año 2000 que la Oficina Federal de Investigaciones (FBI) de Estados Unidos y el Centro Nacional de Delitos de Cuello Blanco crearon un equipo de respuesta dedicado. Lanzaron el Centro de Denuncias de Delitos en Internet (IC3). Su trabajo era simple: actuar como cámara de compensación para informes de delitos cibernéticos y fraudes relacionados con Internet.
En junio de 2007, IC3 registró su denuncia número un millón. La mayoría implicó pérdidas financieras. Desde la creación del centro en 2000, las pérdidas reportadas ascendieron a 647,1 millones de dólares. Pero ese número es una fracción de la verdad. Los expertos estiman que sólo uno de cada siete incidentes se denuncia. El costo real es mucho mayor. Las víctimas de la clásica estafa monetaria nigeriana perdieron un promedio de 5.100 dólares cada una.
No tiene que esperar a que su saldo bancario llegue a cero para saber que le han robado. Alertas de fraude en línea brindan notificaciones rápidas sobre actividad inesperada de la cuenta. Son su primera línea de defensa.
En este artículo, desglosamos los tipos más comunes de estafas en línea, explicamos cómo funcionan estas alertas para proteger su crédito y describimos los pasos inmediatos a seguir si es víctima.
Internet: el patio de recreo de los ladrones
La web es una mina de oro de información. Es un recurso para todos, incluidos los ladrones de identidad. Puede encontrar cualquier cosa en Internet, incluidos consumidores dispuestos a ser estafados y compartir datos privados sin saberlo. Si utiliza Internet, es susceptible. IC3 ha recibido denuncias de víctimas de entre 10 y 100 años. Los objetivos son hombres y mujeres de todos los estados.
El fraude se define como tergiversar la verdad u ocultar hechos para causar daño financiero. IC3 clasifica estas estafas para ayudar a los consumidores a comprender a qué se enfrentan.
El fraude de farmacias en línea implica correos electrónicos que incitan a los consumidores a comprar medicamentos en farmacias de Internet no reguladas. ¿El riesgo? Es posible que reciba medicamentos falsificados, contaminados o diluidos que no cumplan con los estándares de la industria.
El fraude en subasta es sencillo: pagas por un artículo y nunca llega.
Sorteos o fraudes de lotería engañan a los participantes para que paguen tarifas para “recibir” ganancias que en realidad nunca ganaron.
El fraude de identidad es el más grande. Los ladrones roban dinero haciéndose pasar por usted. Usan su nombre, número de Seguro Social o detalles de su cuenta. ¿Cómo obtienen esta información?
- Hackean bases de datos informáticas industriales o individuales.
- Utilizan phishing, envían correos electrónicos o ventanas emergentes que te engañan para que reveles tus credenciales.
- Utilizan suplantación de identidad y lo dirigen a un sitio web falso que imita la página de inicio de sesión de su banco.
- Te engañan para que descargues software espía que recopila datos personales de tu computadora.
El fraude financiero cubre una amplia gama de estafas. Esto incluye promesas de préstamos garantizados si paga una tarifa por adelantado, llamamientos benéficos fraudulentos, trabajos desde casa que requieren grandes pagos por adelantado y solicitudes de asistencia financiera que prometen grandes beneficios en el futuro.
Las instituciones financieras y los emisores de tarjetas de crédito conocen la magnitud de este problema. La mayoría ofrece servicios para ayudar a los clientes a evitar el fraude y minimizar las pérdidas. Una de las herramientas más efectivas es algún tipo de alerta de fraude en línea.
Veamos cómo funcionan estas alertas para reducir el daño financiero y proteger su calificación crediticia.
Quejas de fraude en línea
Los datos de IC3 muestran una imagen clara del panorama de amenazas.
Pérdidas totales reportadas : $198,4 millones, el total más alto jamás registrado en el momento del informe.
Pérdida individual promedio : $724.
Categoría de fraude más grande : fraude en subastas en línea, que representó casi el 45 por ciento de las quejas.
Perpetradores más comunes : Hombres (75 por ciento), en su mayoría viviendo en los Estados Unidos (61 por ciento).
Punto de contacto : el 74 por ciento de las interacciones comenzaron a través del correo electrónico; 36 por ciento a través de sitios web.
Robo de identidad y fraude
Ya no se trata sólo de tarjetas de crédito robadas. El fraude de identidad ha evolucionado, pasando de las cuentas financieras al complejo y arriesgado mundo de la atención sanitaria. Y si bien la ruina financiera es una posibilidad real, el fraude al seguro médico introduce una capa de peligro que literalmente puede poner en peligro su vida.
Por qué el fraude en seguros médicos es diferente
Cuando un ladrón roba su identidad para abrir una tarjeta de crédito, es posible que vea un cargo extraño meses después. En el caso del fraude de seguros médicos, los daños suelen quedar ocultos a simple vista.
“Si se utiliza su identidad para acceder a atención médica, es posible que no descubra el robo hasta que reciba una explicación de los beneficios por servicios que nunca recibió”.
Piénselo. Un ladrón utiliza su identificación de seguro para obtener tratamiento médico, medicamentos recetados o incluso cirugía. No les importa su historial médico. Les importa la cobertura. Esto significa que su historial médico ahora podría contener entradas falsas.
Las consecuencias del mundo real
Esto no es sólo papeleo. Se trata de integridad de los datos.
Si un ladrón usa su información para obtener sustancias controladas, esas drogas podrían terminar a su nombre. O peor aún, es posible que tengan afecciones no tratadas que no se registren, mientras tratan otros problemas que no son suyos. Si alguna vez necesita cirugía, el anestesiólogo podría ver un cuadro que enumera una alergia que usted no tiene, o pasar por alto una que sí tiene, porque el plan de tratamiento del ladrón no tuvo en cuenta sus antecedentes médicos reales.
También está el problema financiero. Si el fraude resulta en reclamos denegados porque el ladrón excedió sus beneficios, usted podría tener que pagar la factura por su propia atención legítima.
Cómo sucede
El método es similar a otras formas de robo de identidad. A menudo comienza con un recibo de farmacia desechado. O una billetera vacía de identificaciones. Pero también puede ocurrir a través de violaciones de datos.
Los piratas informáticos apuntan a bases de datos de atención médica. No sólo buscan números de Seguro Social. Quieren el paquete completo: nombre, fecha de nacimiento, identificación del seguro y número de grupo. Con eso en la mano, pueden solicitar recetas o programar citas.
Cómo proteger sus datos de salud
No puedes destruir cada pieza de correo, pero puedes estar atento.
- Consulte sus declaraciones de Explicación de Beneficios (EOB). Las compañías de seguros deben enviarlas. Enumeran todos los servicios facturados a su nombre. Si consulta a un médico que no vio o a un procedimiento al que no se sometió, llame a la aseguradora de inmediato.
- Mantenga segura su tarjeta de seguro. Trátela como si fuera su billetera. Si lo pierdes, repórtalo de inmediato.
- Haga preguntas. Cuando visite a un médico o farmacia, pregunte cómo almacenan y transmiten sus datos. Es una conversación incómoda, pero importa.
- Monitoree su crédito. Si bien el monitoreo de crédito no siempre detecta fraude médico, puede alertarlo sobre nuevas cuentas abiertas a su nombre, que pueden incluir proveedores médicos.
El panorama jurídico
El robo de identidad fue declarado delito federal en 1998 por el Departamento de Justicia de Estados Unidos. Ese fue un comienzo. Pero la magnitud del crimen ha aumentado. La Comisión Federal de Comercio informa que una sola red de robo de identidad robó más de 2,7 millones de dólares antes de realizar los arrestos.
No se trataba sólo de dinero en efectivo. Se trataba de la infraestructura de la confianza. Y la atención sanitaria se basa en la confianza.
Lo que puedes hacer hoy
MSN.com informa que 750 mil personas al año son víctimas de robo de identidad y fraude. Muchos de ellos son víctimas de la atención sanitaria.
Empiece por triturar el correo. No sólo facturas. Declaraciones de seguros, resúmenes de visitas al médico, recibos de farmacia. Si no lo necesitas, tritúralo.
Consiga un apartado postal si le preocupa el robo de correo. Suena a la vieja escuela. Funciona.
Y aquí está la dura verdad: proteger su información puede no salvarlo de un ladrón decidido. Pero te convierte en un objetivo menos atractivo. No sólo estás protegiendo tu cuenta bancaria. Estás protegiendo tu historial médico.
El siguiente paso no se trata sólo de bloquear sus datos. Se trata de comprender adónde van esos datos. Y en el sector de la salud, ese camino puede ser largo, confuso y costoso de desenredar.
¿Alguna vez ha revisado cuidadosamente su declaración EOB? La mayoría de la gente no lo hace. Deberían hacerlo.
Entras en una sala de rayos X. El técnico mira fijamente su pantalla. Te dicen que hay un saldo adeudado. Para una visita a la sala de emergencias que nunca hiciste. O te paras en el mostrador de la farmacia. El sistema rechaza tu tarjeta. Ha maximizado sus beneficios de medicamentos. Sin embargo, no surtió ni una sola receta.
Esto no es un problema técnico. Es un robo de identidad con un giro médico. El fraude en los seguros médicos está aumentando. Se está convirtiendo en un delito sofisticado.
La magnitud del fraude de identidad médica
Las cifras son asombrosas. ABC.com informó aproximadamente 20.000 casos de fraude de identidad de seguros médicos en todo el país durante 15 años. Ese número sólo roza la superficie. La mayoría de las víctimas nunca se enteran.
Consideremos el caso de 2004 que sacudió a la industria. Tres personas dirigían una compañía de seguros falsa. Cobraron primas. No prestaron ningún servicio. News-Medical.net informó el 11 de mayo de 2004 que el plan dejó 30 millones de dólares en reclamaciones impagas. Los perpetradores fueron arrestados. Sin embargo, el daño permaneció en los registros médicos durante años.
Cómo evolucionaron las estafas
Solía ser sencillo. Robar una billetera. Usa la tarjeta. Pero las estafas son más inteligentes ahora. Los correos electrónicos no deseados prometen tarifas extremadamente bajas. Los vendedores telefónicos llaman con ofertas “exclusivas”. Si se niega a registrarse basándose en esa llamada telefónica o correo electrónico, evitará la trampa. Los estafadores dependen de la urgencia. Quieren que actúes antes de pensar.
Nunca responda llamadas entrantes o correos electrónicos para obtener seguro. Póngase en contacto usted mismo con una agencia acreditada. Busque el número. No hagas clic en los enlaces. No confíes en las ventanas emergentes.
La amenaza interna
A veces la brecha viene desde dentro. ScienceDaily informó el 10 de octubre de 2007 sobre empleados descontentos. Crean registros médicos falsos a nombre de un paciente inocente. Construyen un rastro de información engañosa.
Imagínese descubrir que su cuadro enumera un historial de recetas de Viagra. O Vicodina. Analgésicos que nunca tomaste. Esto puede arruinar su historial. Puede dificultar la atención futura. Puede etiquetarlo como un buscador de drogas. No hiciste nada malo.
Estrategias de prevención
La prevención requiere vigilancia. Lea cada declaración. Examinar las explicaciones de beneficios. Busque pagos que no autorizó. Anota los códigos de facturación que no reconoces. Si ve algo desconocido, repórtelo inmediatamente. Póngase en contacto con el departamento de investigaciones especiales. No esperes a la próxima factura.
El Departamento de Justicia de Estados Unidos tiene consejos claros. Mantenga los registros médicos bajo llave. Utilice una caja fuerte o segura. Los ladrones irrumpen en las casas. También escarban en los contenedores de basura. La búsqueda en contenedores de basura arroja números de cuenta a partir de billetes desechados. Triture todo. Destruya cualquier papel con números de reclamo de seguro.
Protegiendo su billetera
El FBI advierte contra aprobaciones generales. Nunca firme un formulario que permita que un proveedor le facture cualquier servicio. Obtenga los detalles con anticipación. Conozca sus costos de bolsillo. Si aparece algo sospechoso en su estado de cuenta, disputelo de inmediato. No puede luchar contra un cargo que nunca aceptó.
No se trata sólo de dinero. Se trata de tus datos de salud. Y tu futuro.
No tiene que esperar el estado de cuenta mensual para darse cuenta de que alguien está agotando su cuenta. Las alertas de fraude en línea actúan como un sistema de alerta temprana. Le informan si un extraño está utilizando los datos de su banco o tarjeta de crédito antes de que el daño se vuelva permanente. En lugar de descubrir un robo semanas después, recibe un aviso en tiempo real.
Así es como funcionan realmente estas notificaciones electrónicas. Usted, el titular de la cuenta y su banco establecen parámetros específicos. Tú decides cuándo debe sonar la alarma. Tal vez desee recibir un ping cada vez que salgan más de $200 de su cuenta corriente. O tal vez sólo le importe si un cargo llega a $500 o más en su tarjeta de crédito. También puede activar alertas para solicitudes de cambio de dirección.
Luego eliges tu método de entrega. ¿Correo electrónico? ¿Texto SMS? Una vez que esas configuraciones están fijadas, el software del banco vigila su actividad como un halcón. Una transacción que supera su umbral activa automáticamente la alerta.
Si es sólo una compra extraña tuya, la ignoras. Si no eres tú, actúa rápido.
Algunos bancos van un paso más allá con notificaciones interactivas. Estas no son sólo advertencias pasivas. Son comandos. Una alerta podría decir: “Sr. Smith, se produjo un cargo de $500 el 3 de mayo. Si no realizó esta transacción, presione 1 ahora”. Respondes inmediatamente. El sistema aprueba o rechaza el cargo en el acto.
Más allá de lo básico: planes de protección personalizados
Las alertas gratuitas son buenas. Pero algunas instituciones venden alertas en línea más personalizadas como parte de programas complementarios de protección contra el fraude.
Tomemos como ejemplo a JP Morgan Chase. Ofrecen el programa Chase Fraud Detector. Cuesta $8 al mes. A cambio, recibe alertas detalladas en línea sobre actividades específicas de alto riesgo. No estás simplemente adivinando sobre actividades sospechosas. Obtienes datos específicos.
Este servicio monitorea:
– Transacciones internacionales fuera de EE. UU.
– Adelantos en efectivo
– compras por Internet
– Transacciones individuales de alto valor ($1,000 o más)
– Cambios de dirección
– Nuevas solicitudes de PIN
– Transferencias de saldo
– Nuevas solicitudes de tarjetas de crédito.
– Agregar usuarios autorizados a su cuenta
Las compañías de tarjetas de crédito tampoco quedan fuera de este juego. Discover ofrece un plan de tarifa mensual para protección contra fraude y robo de identidad. Envían correos electrónicos o mensajes de texto detallando actividades sospechosas en la cuenta. Es una línea directa a su seguridad financiera.
El ángulo del buró de crédito
Las tres grandes agencias de crédito (Equifax, TransUnion y Experian ) también ofrecen alertas de fraude en línea basadas en suscriptores. Las tarifas son aproximadamente las mismas que las del plan Discover. Paga por tranquilidad directamente desde la fuente de sus datos crediticios.
Pero aquí está la dura verdad. Usted tiene la responsabilidad final de actuar en base a esta información.
Su cuenta está diseñada para notificarle sobre la actividad en su archivo, pero usted (el cliente) debe presentar una queja, informar actividad sospechosa y tomar medidas directas.
El banco no congela su tarjeta porque se disparó una alerta. Tienes que decirles que paren. Tienes que disputar el cargo. Tienes que presentar un informe policial. La alerta es sólo el mensajero. La limpieza es tu trabajo.
¿Qué es una Agencia de Crédito?
Antes de profundizar en los pasos para las víctimas de fraude de cuentas, debemos comprender el motor detrás de estas alertas.
Cuando abre una línea de crédito (un préstamo, una tarjeta de crédito), los acreedores verifican su informe. Utilizan los datos de su aplicación para evaluar el riesgo.
Las agencias de crédito rastrean dos cosas:
1. Tu historial de pagos
2. Su deuda crediticia actual
Calculan su riesgo crediticio general. Informan de esto a los acreedores cuando lo solicitan. Pero también puedes generar tu propio informe cuando quieras.
Por eso es importante saber cómo leer sus propios datos. Si ve una cuenta nueva que no abrió, el sistema de alerta no lo salvó. Lo hiciste. Al notar la discrepancia temprano.
Tomar medidas si te toman
Ser atacado por ladrones de Internet no se trata sólo de perder dinero. Puede arruinar su puntaje crediticio durante años. Si detecta una alerta de fraude, actúe rápido. Detenga inmediatamente la actividad del ladrón en la cuenta.
Luego, coloque una alerta de fraude en su propio informe crediticio. Puede hacerlo con una llamada telefónica gratuita a Equifax (1-800-525-6285), TransUnion (1-800-680-7289) y Experian (1-888-397-3742). La alerta de fraude aparecerá durante cualquier solicitud de nuevas líneas de crédito. Esto advierte a los acreedores potenciales que verifiquen su identidad antes de abrir una nueva cuenta a su nombre.
Equifax y TransUnion requieren alertas de fraude por teléfono, pero Experian también ofrece un formulario en línea.
Una vez que su alerta de fraude esté activa en su informe de crédito, solicite una copia del informe para revisarla. Dependiendo de las leyes de su estado, es posible que tenga derecho a un informe gratuito después de presentar la alerta de fraude. Estudie el informe para detectar cualquier actividad que no reconozca, incluidas cuentas nuevas que no recuerda haber abierto y cambios en la información de la cuenta, como una nueva dirección o número de teléfono. Reporte cualquier actividad sospechosa llamando a la agencia de crédito.
También tiene la opción de colocar un “congelamiento de crédito” en su informe de crédito. Esto restringe el acceso a su informe. Si bien no es una medida infalible, le dificulta la vida a cualquiera que intente crear nuevas cuentas a su nombre. Un congelamiento de crédito se realiza de la misma manera que inicia una alerta de fraude en su informe de crédito.
Los consumidores tienen acceso a una lista cada vez mayor de opciones de protección contra el fraude, y las instituciones financieras cuentan con tecnología antifraude cada vez más sofisticada. La industria de protección crediticia crece cada año con seguros contra fraude en línea, investigaciones agresivas de quejas de fraude y una gama cada vez mayor de servicios, pero el fraude en línea en sí es una industria en crecimiento. Para cada uno de nosotros, estar un paso por delante de los ladrones de Internet probablemente requiera proteger activamente nuestra información personal y monitorear periódicamente nuestras calificaciones crediticias.
En la página siguiente, hablaremos sobre el fraude y el robo de identidad.
Denuncia de fraude de identidad
Por qué la velocidad es su mejor defensa contra el robo de identidad
El tiempo es el único activo que no puedes recuperar una vez que se acaba. Si alguien ha robado su identidad, actuar rápido no sólo es inteligente: es supervivencia financiera. La ventana para controlar el daño se reduce con cada hora de espera. Actuar de inmediato ayuda a las autoridades a rastrear al culpable, pero lo más importante es que limita su responsabilidad financiera.
La Comisión Federal de Comercio establece un límite estricto a su exposición. Si denuncia rápidamente un fraude con tarjeta de crédito robada, el máximo del que será responsable es $50. Espera demasiado y esa responsabilidad se dispara. La diferencia entre un inconveniente menor y un golpe financiero importante a menudo se reduce a cuántas horas o días pasan entre el robo y su primera llamada.
Cómo colocar una alerta de fraude en su crédito
El primer paso concreto es congelar su perfil crediticio. Debe comunicarse con los departamentos de fraude de las tres principales agencias de crédito: Equifax, TransUnion y Experian.
Su objetivo es colocar una alerta de fraude en su expediente. Esta bandera hace que sea más difícil para los ladrones abrir nuevas cuentas a su nombre porque los acreedores se ven obligados a verificar su identidad antes de aprobar algo.
Los procedimientos varían según la oficina. Algunos permiten la presentación en línea; otros requieren una llamada telefónica. Debe llamar a cada agencia individualmente para conocer sus requisitos de presentación de informes actuales. Mientras está en línea, solicite una copia gratuita de su informe de crédito. Está buscando actividad sospechosa que usted no inició. Si ve cuentas que no abrió, esa es su prueba.
Dónde denunciar el robo de identidad para obtener documentación legal
Una vez que se alerta a las agencias de crédito, necesita un rastro impreso. La participación de las fuerzas del orden es fundamental para establecer un registro oficial del delito.
- Policía local: Si su billetera, bolso o su casa fueron violados, presente un informe inmediatamente ante el departamento de policía local. Esto crea un registro local de la infracción.
- La FTC: Comuníquese con la línea directa de robo de identidad de la Comisión Federal de Comercio al 1-877-IDTHEFT (438-4338). También puede enviar un informe en línea. Esto centraliza su caso dentro del sistema federal.
- Administración del Seguro Social: Si le robaron su tarjeta SSN, repórtelo a la Línea directa de fraude del Seguro Social al 1-800-269-0271 o preséntela en línea.
- DMV: Si su licencia de conducir estaba junto con su billetera, comuníquese con su Departamento de Vehículos Motorizados local para marcar la identificación faltante.
Protección de sus cuentas principales
Contactar a sus instituciones financieras es quizás el paso táctico más urgente. Debe llamar a todas las compañías de tarjetas de crédito y a su banco. Dígales que es víctima de robo de identidad.
Sí, enfrentará inconvenientes. Perderás el acceso a cuentas antiguas. Tendrá que esperar a recibir nuevos números de cuenta, nuevas contraseñas y tarjetas reemitidas. Pero esta fricción administrativa es preferible a la alternativa: disputar una serie de compras no autorizadas semanas después. Es más fácil administrar nuevas credenciales que luchar por devoluciones de cargos en transacciones que parecen legítimas.
No olvides tu proveedor de telefonía. Ya sea que uses un plan celular o un teléfono fijo, llámalos. Solicite que todos los cambios en su cuenta requieran su autorización verbal. Esto evita que los ladrones redirijan sus llamadas o mensajes de texto para interceptar contraseñas de un solo uso o códigos de verificación.
El costo oculto del retraso
La magnitud de este problema es asombrosa. Un análisis de las estadísticas de fraude de identidad de 2006 realizado por James Childers de Biometrics Direct reveló que uno de cada tres estadounidenses estaba en riesgo. Si bien esas cifras tienen más de una década, la mecánica del crimen sigue siendo relevante.
Los ladrones son pacientes. Puede pasar más de un año hasta que descubra que su información se ha utilizado ilegalmente si no vigila sus cuentas de cerca. La mayoría de las personas no revisan sus informes crediticios con la frecuencia necesaria para detectar estas filtraciones a tiempo.
La estrategia es simple pero rigurosa:
* Leer cada estado de cuenta mensual.
* Supervise sus informes de crédito con regularidad.
* Actúe en el momento en que sospeche de una infracción.
La infraestructura para contraatacar existe. La línea directa de la FTC. El buró de crédito alerta. Los informes policiales. La pregunta no es si estas herramientas funcionan. La pregunta es si los usarás antes de que el ladrón desaparezca.
