Tudo começa com um e-mail. O remetente afirma ser um alto funcionário do governo da Nigéria, desesperado para transferir uma enorme soma de dinheiro para uma conta bancária estrangeira segura. Tudo o que você precisa fazer é fornecer seus números de roteamento e ajudar a cobrir algumas “cobranças incidentais” que serão reembolsadas assim que os milhões chegarem ao seu livro-razão. Você receberia uma parte. Todo mundo ganha.
Exceto que você não. Você acabou de entregar seus dados financeiros a um criminoso.
Ou talvez você receba uma mensagem que parece exatamente ter vindo do PayPal ou do seu banco. Ele afirma que atividades não autorizadas estão entrando em sua conta. Eles pedem que você clique em um link, verifique sua identidade em um site de aparência familiar e digite suas credenciais. Algo parece errado. Por que um banco precisa da sua senha para verificar atividades que já deveriam ver? Você está certo em suspeitar. Isso é phishing. É uma fraude online na sua forma mais pura.
Antes da existência da web, o roubo era físico. Um batedor de carteiras roubou sua carteira no meio da multidão. Você teve que ligar para o seu banco imediatamente para congelar os cartões. Hoje, o roubo é digital. Muitas vezes você entrega as chaves do reino a si mesmo, sem saber que sua carteira virtual foi limpa.
O problema aumentou tão rapidamente em 2000 que o Federal Bureau of Investigation (FBI) dos EUA e o National White Collar Crime Center criaram uma equipa de resposta dedicada. Eles lançaram o Centro de Reclamações sobre Crimes na Internet (IC3). A sua função era simples: funcionar como uma câmara de compensação para denúncias de crimes cibernéticos e fraudes relacionadas com a Internet.
Em junho de 2007, o IC3 registrou sua milionésima reclamação. A maioria envolveu perdas financeiras. Desde a criação do centro em 2000, as perdas reportadas totalizaram 647,1 milhões de dólares. Mas esse número é uma fração da verdade. Os especialistas estimam que apenas um em cada sete incidentes é realmente relatado. O custo real é muito maior. As vítimas do clássico golpe financeiro nigeriano perderam em média US$ 5.100 cada.
Você não precisa esperar que seu saldo bancário chegue a zero para saber que foi roubado. Alertas de fraude on-line fornecem notificação rápida de atividades inesperadas na conta. Eles são sua primeira linha de defesa.
Neste artigo, detalhamos os tipos mais comuns de golpes on-line, explicamos como esses alertas funcionam para proteger seu crédito e descrevemos as etapas imediatas a serem tomadas caso você seja vítima.
A Internet: Playground dos Ladrões
A web é uma mina de ouro de informações. É um recurso para todos, incluindo ladrões de identidade. Você pode encontrar qualquer coisa na Internet, incluindo consumidores dispostos a ser enganados e compartilhar dados privados sem saber. Se você usa a internet, você está suscetível. O IC3 recebeu denúncias de vítimas com idades entre 10 e 100 anos. Homens e mulheres de todos os estados são os alvos.
A fraude é definida pela deturpação da verdade ou pela ocultação de fatos para causar danos financeiros. O IC3 categoriza esses golpes para ajudar os consumidores a entender o que estão enfrentando.
Fraude em farmácias on-line envolve e-mails que incentivam os consumidores a comprar medicamentos em farmácias on-line não regulamentadas. O risco? Você pode receber medicamentos falsificados, contaminados ou diluídos que não atendem aos padrões do setor.
A fraude em leilões é simples: você paga por um item e ele nunca chega.
Sorteios ou fraudes de loteria induzem os participantes a pagar taxas para “receber” ganhos que nunca ganharam.
Fraude de identidade é a grande delas. Os ladrões roubam dinheiro fingindo ser você. Eles usam seu nome, número de Seguro Social ou detalhes da conta. Como eles conseguem essas informações?
- Eles invadem bancos de dados de computadores industriais ou individuais.
- Eles usam phishing, enviando e-mails ou pop-ups que enganam você para que revele credenciais.
- Eles usam spoofing, direcionando você para um site falso que imita a página de login do seu banco.
- Eles enganam você para que baixe spyware que coleta dados pessoais do seu computador.
Fraude financeira abrange uma ampla variedade de fraudes. Isto inclui promessas de empréstimos garantidos se você pagar uma taxa antecipadamente, apelos fraudulentos a instituições de caridade, trabalhos em casa que exigem grandes pagamentos adiantados e pedidos de assistência financeira que prometem enormes retornos posteriormente.
As instituições financeiras e os emissores de cartões de crédito conhecem a dimensão deste problema. A maioria oferece serviços para ajudar os clientes a evitar fraudes e minimizar perdas. Uma das ferramentas mais eficazes é alguma forma de alerta de fraude online.
Vejamos como esses alertas funcionam para reduzir danos financeiros e proteger sua classificação de crédito.
Reclamações de fraude on-line
Os dados do IC3 mostram uma imagem clara do cenário de ameaças.
Perdas totais relatadas : US$ 198,4 milhões, o maior total já registrado no momento do relatório.
Perda individual média : US$ 724.
Maior categoria de fraude : Fraude em leilões online, que foi responsável por quase 45% das reclamações.
Perpetradores mais comuns : Homens (75 por cento), a maioria vivendo nos Estados Unidos (61 por cento).
Ponto de contato : 74% das interações começaram por e-mail; 36 por cento através de sites.
Roubo de identidade e fraude
Não se trata mais apenas de cartões de crédito roubados. A fraude de identidade evoluiu, passando das contas financeiras para o mundo complexo e de alto risco da saúde. E embora a ruína financeira seja uma possibilidade real, a fraude no seguro de saúde introduz uma camada de perigo que pode literalmente pôr a sua vida em perigo.
Por que a fraude em seguros de saúde é diferente
Quando um ladrão rouba sua identidade para abrir um cartão de crédito, você poderá ver uma cobrança estranha meses depois. Com a fraude no seguro saúde, o dano geralmente fica oculto à vista de todos.
“Se a sua identidade for usada para acessar cuidados médicos, você não poderá descobrir o roubo até receber uma explicação dos benefícios de serviços que nunca recebeu.”
Pense nisso. Um ladrão usa sua identificação de seguro para obter tratamento médico, medicamentos prescritos ou até mesmo cirurgia. Eles não se importam com seu histórico médico. Eles se preocupam com a cobertura. Isso significa que seu prontuário médico agora pode conter entradas falsas.
As consequências do mundo real
Isto não é apenas papelada. É uma questão de integridade de dados.
Se um ladrão usar suas informações para obter substâncias controladas, essas drogas poderão acabar em seu nome. Ou pior, eles podem ter condições não tratadas que não são registradas, enquanto tratam de outros problemas que não são seus. Se você precisar de uma cirurgia, o anestesista poderá ver um gráfico que lista uma alergia que você não tem – ou deixar passar uma que você tem tem, porque o plano de tratamento do ladrão não leva em conta seu histórico médico real.
Há também a questão financeira. Se a fraude resultar em reivindicações negadas porque o ladrão estourou o limite de seus benefícios, você poderá ficar com a conta por seus próprios cuidados legítimos.
Como isso acontece
O método é semelhante a outras formas de roubo de identidade. Muitas vezes começa com um recibo de farmácia descartado. Ou uma carteira vazia de identidades. Mas também pode acontecer através de violações de dados.
Os hackers têm como alvo bancos de dados de saúde. Eles não estão apenas procurando números de Seguro Social. Eles querem o pacote completo: nome, data de nascimento, identificação do seguro e número do grupo. Com isso em mãos, eles podem solicitar receitas ou agendar consultas.
Como proteger seus dados de saúde
Você não pode destruir todas as correspondências, mas pode estar vigilante.
- Verifique suas declarações de Explicação de Benefícios (EOB). As seguradoras são obrigadas a enviá-las. Eles listam todos os serviços cobrados em seu nome. Se você consultar um médico que não consultou ou um procedimento ao qual não foi submetido, ligue imediatamente para a seguradora.
- Mantenha seu cartão de seguro seguro. Trate-o como sua carteira. Se você perdê-lo, denuncie imediatamente.
- Faça perguntas. Ao visitar um médico ou farmácia, pergunte como eles armazenam e transmitem seus dados. É uma conversa estranha, mas importa.
- Monitore seu crédito. Embora o monitoramento de crédito nem sempre sinalize fraude médica, ele pode alertá-lo sobre novas contas abertas em seu nome, que podem incluir prestadores de serviços médicos.
O cenário jurídico
O roubo de identidade foi declarado crime federal em 1998 pelo Departamento de Justiça dos EUA. Isso foi um começo. Mas a escala do crime cresceu. A Comissão Federal de Comércio relata que uma única quadrilha de roubo de identidade roubou mais de US$ 2,7 milhões antes das prisões serem feitas.
Não se tratava apenas de dinheiro. Tratava-se da infraestrutura de confiança. E os cuidados de saúde baseiam-se na confiança.
O que você pode fazer hoje
MSN.com relata que 750 mil pessoas por ano são vítimas de roubo de identidade e fraude. Muitos deles são vítimas de cuidados de saúde.
Comece destruindo a correspondência. Não apenas contas. Extratos de seguros, resumos de consultas médicas, recibos de farmácias. Se você não precisar, desfie-o.
Obtenha uma caixa postal se estiver preocupado com roubo de correspondência. Parece antiquado. Funciona.
E aqui está a dura verdade: proteger suas informações pode não salvá-lo de um ladrão determinado. Mas isso torna você um alvo menos atraente. Você não está apenas protegendo sua conta bancária. Você está protegendo seu histórico médico.
A próxima etapa não envolve apenas bloquear seus dados. Trata-se de entender para onde vão esses dados. E na área da saúde, esse caminho pode ser longo, confuso e caro para desembaraçar.
Você já verificou seu extrato EOB com atenção? A maioria das pessoas não. Eles deveriam.
Você entra em uma sala de raios X. A tecnologia olha para sua tela. Eles dizem que há um saldo devido. Para uma visita ao pronto-socorro que você nunca fez. Ou você está no balcão da farmácia. O sistema rejeita seu cartão. Você maximizou seus benefícios de drogas. No entanto, você não preencheu uma única receita.
Isso não é uma falha. É roubo de identidade com um toque médico. A fraude nos seguros de saúde está a crescer. Está se tornando um crime sofisticado.
A Escala da Fraude de Identidade Médica
Os números são surpreendentes. ABC.com relatou cerca de 20.000 casos de fraude de identidade de seguro saúde em todo o país ao longo de 15 anos. Esse número apenas arranha a superfície. A maioria das vítimas nunca descobre.
Consideremos o caso de 2004 que abalou a indústria. Três pessoas dirigiam uma seguradora falsa. Eles cobraram prêmios. Eles não forneceram serviços. News-Medical.net informou em 11 de maio de 2004 que o esquema deixou US$ 30 milhões em sinistros não pagos. Os perpetradores foram presos. Os danos, no entanto, permaneceram nos registros médicos por anos.
Como os golpes evoluíram
Costumava ser simples. Roube uma carteira. Use o cartão. Mas os golpes são mais inteligentes agora. E-mails de spam prometem taxas extremamente baixas. Operadores de telemarketing ligam com ofertas “exclusivas”. Se você se recusar a se inscrever com base naquele telefonema ou e-mail, você evitará a armadilha. Os golpistas confiam na urgência. Eles querem que você aja antes de pensar.
Nunca responda a chamadas ou e-mails recebidos para obter seguro. Contate você mesmo uma agência confiável. Procure o número. Não clique em links. Não confie em pop-ups.
A ameaça interna
Às vezes, a violação vem de dentro. ScienceDaily noticiou em 10 de outubro de 2007 sobre funcionários insatisfeitos. Eles criam registros médicos falsos em nome de um paciente inocente. Eles constroem um rastro de informações enganosas.
Imagine descobrir que seu prontuário lista um histórico de prescrições de Viagra. Ou Vicodin. Analgésicos que você nunca tomou. Isso pode arruinar seu registro. Isso pode tornar os cuidados futuros mais difíceis. Pode rotulá-lo como um buscador de drogas. Você não fez nada de errado.
Estratégias de Prevenção
A prevenção requer vigilância. Leia cada afirmação. Examine as explicações dos benefícios. Procure pagamentos que você não autorizou. Anote os códigos de cobrança que você não reconhece. Se você vir algo desconhecido, informe imediatamente. Entre em contato com o departamento de investigações especiais. Não espere pela próxima fatura.
O Departamento de Justiça dos EUA tem conselhos claros. Mantenha os registros médicos trancados. Use um cofre ou uma caixa segura. Ladrões invadem casas. Eles também vasculham latas de lixo. Mergulhar no lixo produz números de contas a partir de notas descartadas. Destrua tudo. Destrua qualquer papel com números de sinistros de seguros.
Protegendo sua carteira
O FBI alerta contra aprovações gerais. Nunca assine um formulário que permita que qualquer provedor cobre qualquer serviço. Obtenha os detalhes com antecedência. Conheça seus custos diretos. Se algo suspeito aparecer em seu extrato, conteste imediatamente. Você não pode lutar contra uma acusação com a qual nunca concordou.
Não se trata apenas de dinheiro. É sobre seus dados de saúde. E seu futuro.
Você não precisa esperar pelo extrato mensal para perceber que alguém está esgotando sua conta. Os alertas de fraude online funcionam como um sistema de alerta precoce. Eles informam se um estranho está usando os dados do seu banco ou cartão de crédito antes que o dano se torne permanente. Em vez de descobrir um roubo semanas depois, você recebe um aviso em tempo real.
Veja como essas notificações eletrônicas realmente funcionam. Você, o titular da conta e seu banco definem parâmetros específicos. Você decide quando o alarme deve tocar. Talvez você queira um sinal sempre que mais de US$ 200 saírem de sua conta corrente. Ou talvez você só se importe se uma cobrança atingir US$ 500 ou mais em seu cartão de crédito. Você também pode acionar alertas para solicitações de alteração de endereço.
Então você escolhe seu método de entrega. E-mail? Texto SMS? Depois que essas configurações são bloqueadas, o software do banco observa sua atividade como um falcão. Uma transação que ultrapasse seu limite aciona automaticamente o alerta.
Se for apenas uma compra estranha sua, você a ignora. Se não for você, você age rápido.
Alguns bancos vão além com notificações interativas. Estes não são apenas avisos passivos. Eles são comandos. Um alerta pode ser: “Sr. Smith, ocorreu uma cobrança de US$ 500 em 3 de maio. Se você não realizou esta transação, pressione 1 agora.” Você responde imediatamente. O sistema aprova ou nega a cobrança no local.
Além do básico: planos de proteção personalizados
Alertas gratuitos são bons. Mas algumas instituições vendem alertas online mais personalizados como parte de programas complementares de proteção contra fraudes.
Tomemos como exemplo o JP Morgan Chase. Eles oferecem o programa Chase Fraud Detector. Custa US$ 8 por mês. Em troca, você recebe alertas online detalhados para atividades específicas de alto risco. Você não está apenas adivinhando atividades suspeitas. Você obtém dados direcionados.
Este serviço monitora:
– Transações internacionais fora dos EUA
– Adiantamentos em dinheiro
– Compras pela Internet
– Transações únicas de alto valor (US$ 1.000 ou mais)
– Mudanças de endereço
– Novas solicitações de PIN
– Transferências de saldo
– Novas solicitações de cartão de crédito
– Adicionando usuários autorizados à sua conta
As empresas de cartão de crédito também não ficam de fora deste jogo. Discover oferece um plano de taxas mensais para roubo de identidade e proteção contra fraudes. Eles enviam e-mails ou textos detalhando atividades suspeitas da conta. É uma linha direta com sua segurança financeira.
O Ângulo do Bureau de Crédito
As três grandes agências de crédito – Equifax, TransUnion e Experian – também oferecem alertas de fraude on-line baseados em assinantes. As taxas são aproximadamente as mesmas do plano Discover. Você paga pela tranquilidade diretamente da fonte de seus dados de crédito.
Mas aqui está a dura verdade. Você tem a responsabilidade final por agir com base nessas informações.
Sua conta foi projetada para notificá-lo sobre atividades em seu arquivo, mas você – o cliente – deve registrar uma reclamação, relatar atividades suspeitas e tomar medidas diretas.
O banco não congela seu cartão porque um alerta disparou. Você tem que dizer a eles para pararem. Você tem que contestar a cobrança. Você tem que registrar um boletim de ocorrência policial. O alerta é apenas o mensageiro. A limpeza é seu trabalho.
O que é uma agência de crédito?
Antes de nos aprofundarmos nas etapas para vítimas de fraude em contas, precisamos entender o mecanismo por trás desses alertas.
Quando você abre uma linha de crédito – um empréstimo, um cartão de crédito – os credores verificam seu relatório. Eles usam os dados do seu aplicativo para avaliar o risco.
As agências de crédito rastreiam duas coisas:
1. Seu histórico de pagamentos
2. Sua dívida de crédito atual
Eles calculam seu risco de crédito geral. Eles relatam isso aos credores mediante solicitação. Mas você também pode gerar seu próprio relatório sempre que quiser.
É por isso que saber ler seus próprios dados é importante. Se você vir uma nova conta que não abriu, o sistema de alerta não salvou você. Você fez. Ao perceber a discrepância precocemente.
Agir se você for levado
Ser atropelado por ladrões da Internet não significa apenas perder dinheiro. Isso pode destruir sua pontuação de crédito por anos. Se você detectar um alerta de fraude, aja rapidamente. Interrompa imediatamente a atividade do ladrão na conta.
Em seguida, coloque um alerta de fraude em seu relatório de crédito. Você pode fazer isso com uma ligação gratuita para Equifax (1-800-525-6285), TransUnion (1-800-680-7289) e Experian (1-888-397-3742). O alerta de fraude aparecerá durante qualquer solicitação de novas linhas de crédito. Isso alerta os credores em potencial para verificarem sua identidade antes de abrir uma nova conta em seu nome.
Equifax e TransUnion exigem alertas de fraude por telefone, mas a Experian também oferece um formulário online.
Assim que o alerta de fraude estiver ativo em seu relatório de crédito, solicite uma cópia do relatório para análise. Dependendo das leis do seu estado, você pode ter direito a um relatório gratuito após preencher o alerta de fraude. Estude o relatório para detectar qualquer atividade que você não reconhece, incluindo novas contas que você não se lembra de ter aberto e alterações nas informações da conta, como um novo endereço ou número de telefone. Relate qualquer atividade suspeita ligando para a agência de crédito.
Você também tem a opção de colocar um “congelamento de crédito” em seu relatório de crédito. Isso restringe o acesso ao seu relatório. Embora não seja uma medida infalível, dificulta a vida de quem tenta criar novas contas em seu nome. Um congelamento de crédito é feito da mesma forma que você inicia um alerta de fraude em seu relatório de crédito.
Os consumidores têm acesso a uma lista crescente de opções de proteção contra fraudes e as instituições financeiras dispõem de tecnologia antifraude cada vez mais sofisticada. A indústria de proteção de crédito cresce a cada ano com seguros contra fraudes online, investigação agressiva de reclamações de fraude e uma gama crescente de serviços, mas a própria fraude online é uma indústria em crescimento. Para cada um de nós, estar um passo à frente dos ladrões da Internet provavelmente requer a proteção ativa das nossas informações pessoais e o monitoramento regular das nossas classificações de crédito.
Na próxima página, falaremos sobre fraude e roubo de identidade.
Denunciando fraude de identidade
Por que a velocidade é sua melhor defesa contra roubo de identidade
O tempo é o único bem que você não pode recuperar depois que ele acaba. Se alguém roubou sua identidade, agir rápido não é apenas inteligente – é sobrevivência financeira. A janela para controlar os danos diminui a cada hora que você espera. Agir imediatamente ajuda as autoridades a rastrear o culpado, mas, mais importante ainda, limita a sua responsabilidade financeira.
A Federal Trade Commission estabelece um limite máximo para a sua exposição. Se você denunciar rapidamente uma fraude de cartão de crédito roubado, o valor máximo pelo qual você será responsável será de US$ 50. Espere muito e essa responsabilidade dispara. A diferença entre um pequeno inconveniente e um grande impacto financeiro geralmente se resume a quantas horas ou dias se passam entre o roubo e sua primeira ligação.
Como colocar um alerta de fraude em seu crédito
O primeiro passo concreto é congelar o seu perfil de crédito. Você precisa entrar em contato com os departamentos de fraude das três principais agências de crédito: Equifax, TransUnion e Experian.
O objetivo deles é colocar um alerta de fraude em seu arquivo. Este sinalizador torna mais difícil para os ladrões abrirem novas contas em seu nome porque os credores são forçados a verificar sua identidade antes de aprovar qualquer coisa.
Os procedimentos variam de acordo com a agência. Alguns permitem arquivamento online; outros exigem um telefonema. Você deve ligar para cada agência individualmente para saber seus requisitos atuais de relatórios. Enquanto estiver na linha, solicite uma cópia gratuita do seu relatório de crédito. Você está procurando atividades suspeitas que não iniciou. Se você vir contas que não abriu, essa é a sua prova.
Onde denunciar roubo de identidade para documentação legal
Assim que as agências de crédito forem alertadas, você precisará de um registro em papel. O envolvimento das autoridades policiais é fundamental para estabelecer um registo oficial do crime.
- Polícia Local: Se sua carteira, bolsa ou casa foram violadas, registre um boletim de ocorrência imediatamente no departamento de polícia local. Isso cria um registro local da violação.
- A FTC: Entre em contato com a linha direta de roubo de identidade da Comissão Federal de Comércio em 1-877-IDTHEFT (438-4338). Você também pode enviar um relatório online. Isso centraliza seu caso dentro do sistema federal.
- Administração da Previdência Social: Se o seu cartão SSN foi roubado, denuncie à Linha Direta de Fraude da Previdência Social em 1-800-269-0271 ou registre-se online.
- DMV: Se sua carteira de motorista acompanha sua carteira, entre em contato com o Departamento de Veículos Motorizados local para sinalizar a identidade perdida.
Protegendo suas contas principais
Entrar em contato com suas instituições financeiras talvez seja o passo tático mais urgente. Você precisa ligar para todas as operadoras de cartão de crédito e para o seu banco. Diga a eles que você foi vítima de roubo de identidade.
Sim, você enfrentará inconvenientes. Você perderá o acesso a contas antigas. Você terá que esperar por novos números de conta, novas senhas e cartões reemitidos. Mas esta fricção administrativa é preferível à alternativa: contestar uma série de compras não autorizadas semanas depois. É mais fácil gerenciar novas credenciais do que lutar por estornos em transações aparentemente legítimas.
Não se esqueça da sua operadora de telefonia. Quer você use um plano de celular ou telefone fixo, ligue para eles. Solicite que todas as alterações em sua conta exijam sua autorização verbal. Isso evita que ladrões redirecionem suas chamadas ou mensagens de texto para interceptar senhas de uso único ou códigos de verificação.
O custo oculto do atraso
A escala deste problema é impressionante. Uma análise das estatísticas de fraude de identidade de 2006, feita por James Childers, da Biometrics Direct, revelou que um em cada três americanos estava em risco. Embora esses números tenham mais de uma década, a mecânica do crime continua relevante.
Os ladrões são pacientes. Pode levar mais de um ano para você descobrir que suas informações foram usadas ilegalmente se você não monitorar suas contas de perto. A maioria das pessoas não verifica seus relatórios de crédito com a frequência necessária para detectar esses vazamentos antecipadamente.
A estratégia é simples, mas rigorosa:
* Leia todos os extratos mensais.
* Monitore seus relatórios de crédito regularmente.
* Aja no momento em que suspeitar de uma violação.
A infra-estrutura para contra-atacar existe. A linha direta da FTC. Os alertas da agência de crédito. Os relatórios da polícia. A questão não é se essas ferramentas funcionam. A questão é se você os usará antes que o ladrão desapareça.
